Foi Muhammad Yunus com o seu Grameen Bank que inventou este tipo de empréstimo. Essa idéia se revelou tão bem sucedida que levou o seu criador ao Prêmio Nobel da Paz em 2006.

Kiva é um site de social lending baseado em micro-crédito, e permite que pessoas como você financiem diretamente empreendedores de países subdesenvolvidos que procuram pequenos empréstimos online para iniciar uma atividade ou expandir uma já aberta.

Os valores exigidos são realmente muito baixos, pois são aliviados pelo fato de que vários lenders (credores) subdividem entre si o valor total do empréstimo. Os pedidos são feitos para as mais variadas exigências e objetivos. Cito algumas:

• Christina de Gana pede US$ 350 para comprar frutas e especiarias para revender em sua loja e comprar um pedaço de terra com o lucro
• Adjoho do Togo tem um forno para assar pão, e precisa de US$ 1000 para comprar farinha, açúcar e manteiga, a fim de não ter que fechar devido ao aumento de preço das matérias-primas
• Fares é um jovem palestino que pede US$ 3.000 para comprar gado

O ponto fundamental deste serviço é que cada centavo que você empresta vai para o bolso da pessoa que você decidiu financiar e esta lhe pagará de acordo com um plano de pagamento associado ao pedido.

Um dado já consolidado do micro-crédito é a surpreendente pontualidade no pagamento das prestações: quase não existe inadimplência, nem atraso nos pagamentos por parte dos devedores, e Kiva não é exceção.

Em geral, tendo a ser muito cético quanto as formas de beneficência que vemos frequentemente através de eventos televisivos, ou através de apelos para enviar SMS pra lá ou pra cá. Por favor, não me interprete mal, são todas iniciativas louváveis organizadas por boas pessoas. Só que as minhas dúvidas nascem a partir de simples perguntas: quanto realmente chega de cada centavo para seu destino, e quanto é disperso nesse “trajeto”?

Certamente sou uma pessoa desconfiada, mas se quero contribuir com o meu dinheiro para ajudar realmente a alguém, eu prefiro fazê-lo colocando a pessoa em uma situação de poder organizar-se autonomamente para o futuro, e com a certeza de que cada centavo que empresto chegará no bolso do interessado. E Kiva parece ser um ótimo sistema.

Na realidade, assim como a Rede e as redes sociais influenciaram as mídias e o marketing com as dinâmicas virais, elas também estão influenciando fortemente os produtos financeiros como os empréstimos.

Um sistema de empréstimo, ou melhor, de micro-crédito gerido com dinâmicas sociais é chamado de Social Lending.

Photo credit: mitarart

Se você ainda não conhece os empréstimos sociais, eis o que deve saber:

Qual é a diferença entre o Social Lending e os empréstimos tradicionais?

Nos empréstimos normais é o banco que lhe empresta o dinheiro, no Social Lending são pessoas físicas como você que lhe emprestam.

Se não me concedem um empréstimo em um banco posso obtê-lo em um desses sites?

Dificilmente. Mesmo nos empréstimos sociais online o rating do requisitante é calculado (o risco para os investidores que lhe emprestam o dinheiro). Se você é considerado de alto risco para um banco, provavelmente o será também online.

Tenho que dar garantias para pedir um empréstimo?

Não, ou pelo menos, não da forma exigida pelos bancos.

Então, posso não restituir o meu débito? Não dei nenhuma garantia mesmo…

Em teoria, sim, mas considere que não se obtém altas quantias de dinheiro com o Social Lending. E não saldar uma pequena soma de dinheiro comporta a impossibilidade de utilizar de novo esta oportunidade no futuro, e para sempre. Convém?

Se são pessoas físicas como eu que emprestam dinheiro, então, eu também posso emprestar.

Exato. Em uma plataforma de Social Lending você pode se inscrever tanto para pedir empréstimos quanto para investir dinheiro emprestando a quem pede.

Se eu quero emprestar dinheiro e o requerente não tem que dar garantias, que garantias eu tenho?

Existe um limite máximo de dinheiro que você pode investir, que é subdividido em partes. Você não pode emprestar a uma única pessoa mais de um parte.

Para dar um exemplo prático: se você investe 10.000 euros no total, não pode dar a uma única pessoa mais de 10% deste valor. Portanto, você é obrigado a emprestar 1.000 euros a 10 pessoas diferentes. Isso limita o seu risco e evita especulações.

Consequentemente, a pessoa que pede o empréstimo também receberá o dinheiro de um vários investidores, não só de um.

Mas, qual é a taxa de juros?

Este ponto é, talvez, o aspecto mais interessante dos empréstimos sociais: a taxa de juros é estabelecida por quem pede o empréstimo. O requerente apresenta o pedido especificando a soma, as motivações do pedido e a taxa que está disposto a pagar.

Mas, então posso pedir um empréstimo com uma taxa baixíssima!

E quem vai querer lhe emprestar? São as leis da oferta e da procura. Se a taxa for muito baixa ninguém lhe oferecerá dinheiro, e você será obrigado a reapresentar o pedido aumentando a taxa. Portanto, como você pode ver, não é nada mais, nada menos que as leis de mercado, com a diferença que os bancos estão fora do jogo.

Concluindo

Espero ter conseguido explicar o conceito de empréstimo social. E esteja atento ao fato de que cada plataforma de Social Lending tem as suas próprias regras, por isso considere as informações deste post como uma orientação genérica.

Eis algumas plataformas de empréstimos peer-to-peer:

• Zopa
  O precursor, o primeiro site de empréstimo social do mundo, sediado no Reino Unido.
• Prosper
  Líder do setor nos Estados Unidos.
• Kiva
  Orientado a microcrédito a favor de países pobres, sediado nos EUA.

Infelizmente, ainda não existe nenhum Social Lending que atue no Brasil.